Jako investiční manažer, který spravuje desítky milionů korun, často dostávám otázky, kolik by vlastně měl člověk spořit ze své mzdy nebo výdělku na své stáří nebo aby zajistil na stáří své děti. Odpovídám slovy: „Alespoň pětinu, alespoň 20 %“. Obvykle se to nesetká s nadšením a pár lidí se tomu zasměje. A já jim zopakuji: „Skutečně, alespoň 20 %“.
Pokud zůstaneme při zemi a uvědomíme si, jak neustále rostou důchody, které jsou financovány průběžně ze státního rozpočtu z vybraných daní v předešlém roce (ano, je to jako průtokový ohřívač vody – co přiteče, to se ohřeje a odteče dál), dojdeme k závěru, že současný důchodový systém v ČR není udržitelný. Čeká nás jistota v podobě nutnosti spořit si na svůj důchod i jinými způsoby než skrze současný základní systém odvodu sociálního pojištění.
Ten další způsob spoření na důchod má několik variant v závislosti na vašem bohatství a měsíčních příjmech. Pojďme si o variantách spoření povědět více.
1. Zvyšujte procento spoření při každém zvýšení příjmů
Tohle je nejjednodušší a nejefektivnější způsob, jak výrazně zvýšit své úspory, i když třeba se spořením teprve začínáte, a přitom nemáte dluhy. Začněte se základním spořením ve výši 1 % ze svých příjmů, i kdyby to bylo jen pár stovek měsíčně. Z čisté mzdy 25 000 korun tak uspoříte měsíčně 250 korun a za rok 3 000 korun.
Jakmile dostanete o rok později v práci přidáno například 4 % nebo 1 000 korun měsíčně, odložte z toho polovinu – tedy dalších 500 korun každý měsíc. Pokud o rok později dostanete přidáno další 4 %, odložte z tohoto zvýšení už tři čtvrtiny – tedy dalších asi 780 korun. Po třech letech budete mít naspořeno 30 360 korun, a přitom si nijak výrazně nezměníte svůj styl života.
Ne vždy je možné každé zvýšení příjmů odkládat na spoření na stáří, potraviny, oděvy a náklady na bydlení každý rok o něco – tedy o inflaci – podraží. Ale princip jste jistě pochopili, udělejte z něj pro sebe pravidlo.
2. Zbavte se „špatných“ dluhů
Nejhoršími dluhy jsou krátkodobé půjčky od nebankovních poskytovatelů a různé kreditní a úvěrové karty. Úroky z těchto půjček mohou dosahovat stovek ale i tisíců procent za rok, to znamená, že ve výsledku splatíte půjčku, a ještě ji několikrát přeplatíte na úrocích a poplatcích. Bohužel to není nezákonné a bohužel tyto půjčky využívají ti nejchudší lidé, na které je zaměřena často agresivní a nepravdivá reklama.
Úroky a poplatky těchto produktů jsou vysoké, protože riziko nesplácení je u mnoha lidí také vysoké. Mezitím je také spousta různých spotřebních úvěrů a půjček, které jsou často úročeny okolo 5-10 % ročně. Tyto úvěry využijte, pokud například kupujete první auto do domácnosti nebo pro podnikání, ale na dovolenou nebo novou televizi určitě ne.
Na zbytné věci je vždy lepší si našetřit, protože v době krize nebo při ztrátě zaměstnání vás bude takový zbytečný úvěr finančně tížit více než hypotéka, která vám poskytuje střechu nad hlavou v době dobré i zlé.
3. Pořiďte si nemovitost na hypotéku
Možná to nezní rozumně, ale pořízení nemovitosti na hypotéku je nejen „dobrý“ dluh, ale je to také jeden z nejlepších a nejbezpečnějších způsobů spoření na stáří, protože po celou dobu svého života splácením hypotéky vkládáte peníze do vlastního majetku. Pokud je majetek Váš, můžete s ním nakládat podle vlastního uvážení. Například můžete splacený byt nebo dům později výhodně prodat, na důchod si pak koupíte něco menšího a zbývající prostředky mohou být skvělým základem pro pravidelnou rentu. Ale pokud nebudete mít vlastní bydlení, budete potřebovat peníze každý měsíc na nájem.
4. Spořte si sami a „nedávejte všechna vejce do jednoho košíku“
Přestože všichni odvádíme sociální pojištění, abychom od státu ve stáří začali dostávat důchod, nikdo z nás teď neví, jak vysoký jeho důchod bude a jestli bude stačit na jeho potřeby, až bude starý. Je dobré nespoléhat se jen na stát, je dobré mít své vlastní úspory a nakládat se svými penězi přímo – ne přes prostředníky. Banky, fondy a finanční poradci si vždy strhávají nemalé peníze za své rady a služby. Pokud nemáte k investování alespoň 100 000 korun, nemá cenu svěřovat své peníze někomu jinému – o většinu nebo veškeré zhodnocení ze svých investic přijdete právě díky poplatkům za služby od bank, fondů nebo poradců. Obecně se služby poradců vyplatí až od několika set tisíc investovaných korun.
Prvních 100 000 korun si spořte na bankovním účtu, nebo ještě lépe na spořícím účtu s nejvyšším úrokem, který na trhu seženete. Tento vklad je ze zákona pojištěn a dostanete alespoň malý úrok.
Jakmile máte našetřeno více než 100 000 korun, je dobré nemít všechna vejce v jednom košíku – je dobré začít diverzifikovat – rozdělit peníze do více druhů investic. Když budete mít polovinu investovánu v akciích světových firem a druhou polovinu jako součást pořízení bytu k pronájmu na hypotéku, jste dobře chráněni proti propadům na akciových trzích i proti propadu na českém trhu s nemovitostmi.
