Přestože se vláda snaží schvalovat opatření, aby bylo co nejméně lidí zasaženo výpadkem příjmů, bezpochyby se už nyní zvyšuje nezaměstnanost a část obyvatel, která byla před měsícem zaměstnaná, už nyní nemá pravidelný nebo stejný příjem.
Dle statických dat v ČR přibližně tři čtvrtiny pracujících žijí od výplaty k výplatě, čtvrtina populace není schopna uhradit nenadálý výdaj přesahující 10 tisíc korun a deset procent lidí žije na hranici chudoby. V době krize samozřejmě tato čísla rostou a pokles přichází až po roce až dvou od vrcholu krize.
Pokud nemáte dostatečné finanční úspory a těžko vidíte cestu, jak dostát všem svým závazkům v nelehké době, zvažte těchto 5 kroků:
1. Vytvořte si nouzový rozpočet domácnosti
Vytvořte si tzv. „štíhlou“ verzi vašeho typického měsíčního rozpočtu domácnosti, kterou je vhodné mít bez ohledu na to, jestli se nacházíte ve finanční tísni nebo ne. Nyní je ale dvojnásob důležité ji mít, pokud se nacházíte v situaci snížených příjmů nebo ztráty pravidelného výdělku.
Štíhlou verzi rozpočtu vytvoříte tak, že si sepíšete seznam všech vašich výdajů a závazků, které pravidelně platíte. Pak zakroužkujte ty, které jsou zbytné (například placené odběry služeb jako Netflix nebo neomezená data v mobilu, plánované nákupy zařízení do bytu nebo rezervace dovolené). Pokud ani po vykroužkování zbytných a nepotřebných výdajů nejsou vaše příjmy dostatečné na pokrytí zbývajících nezbytných nákladů, přichází na řadu další kroky.
2. Kontaktujte své věřitele
Věřitel je firma nebo osoba, které dlužíte peníze formou úvěru nebo nezaplacené faktury, nejčastěji půjde o bankovní úvěry a hypotéky, faktury za energie a telefony atd.
Měli byste každého svého věřitele kontaktovat a požádat o odklad splátek nebo posunutí splatnosti nezaplacených závazků. V bankách je nyní možné požádat o odklad splátek úvěrů a hypoték v době pandemie COVID-19. Poskytovatelé energií, jako např. ČEZ, poskytují možnost odkladu plateb za energie.
3. Využijte americkou hypotéku nebo znovu vyčerpejte maximum hypotéky
Další způsob, jak navýšit finanční hotovost v domácnosti, může být tzv. americká hypotéka, kdy svou nemovitost zastavíte v bance a ta vám půjčí za nízký úrok okolo 5% p. a. Obdobně můžete v bance požádat o opětovné čerpání již splacené části hypotéky do původní výše nesplacené jistiny.
Nevýhodou je zastavená nemovitost a s tím spojená délka zástavy, proto tuto možnost zvažte a využijte ji, pouze pokud neplánujete nemovitost během několika měsíců nebo let prodat.
4. Vyhněte se nebankovním půjčkám – zvažte spotřebitelský úvěr v bance
Spotřebitelský úvěr můžete dostat v bance na částku už od několika desítek tisíc korun s délkou splatnosti nejčastěji mezi třemi a pěti lety. Úvěr s nízkou mírou RPSN pod 10% p. a. vám umožní přečkat krizovou dobu, ovšem takto nízký úrok získáte, pouze pokud máte čistou úvěrovou historii bez prohřešků nesplácení.
Naopak je naprosto klíčové se vyhnout krátkodobým půjčkám od nebankovních firem, u kterých je často úroková míra RPSN v řádu stovek nebo i tisíc procent ročně. Zde platí: „První vyhrání z kapsy vyhání“, neboť za krátkodobou půjčku např. 20 000 korun zaplatíte jen na úrocích a různých poplatcích mnoho tisíc korun ještě v době, kdy bude trvat tato nelehká doba. Budete na tom finančně brzy mnohem hůře, než kdybyste si krátkodobou půjčku vůbec nevzali, a můžete se dostat do „spirály neschopnosti splácet“ své dluhy. Pak bude od exekuce majetku jen malý krůček.
5. Kreditní karty mohou být krátkodobým řešením, ale…
Podobné je to u úvěrových a kreditních karet od bank, tam se RPSN pohybuje blízko 20% p. a. Vypadají důvěryhodněji, protože jsou od bank nebo od „zavedených“ nebankovních firem, ale ve výsledku je jejich přínos pro přečkání doby snížených příjmů záporný, protože úrok po době splatnosti je stále velmi vysoký.
Nicméně existují kreditní karty, kde opravdu nezaplatíte žádný úrok, pokud splatíte dluh do doby splatnosti, která může být až 90 dnů. Tam je důležité si opravdu dobře hlídat dobu splatnosti a uhradit celý dluh včas. V tomto případě si jednorázově zvýšíte finanční hotovost až do limitu kreditní karty a maximálně na dobu splatnosti, kterou budete mít uvedenu ve smlouvě.
Po skončení vaší finanční tísně ale doporučuji nemít žádné dluhy a úvěry s úrokem RPSN vyšším než 10% p.a. Snažte se poté všechny takové úvěry splatit co nejrychleji i za cenu déle trvajícího fungování na „nouzový“ rozpočet vaší domácnosti. Můžete si k tomu přečíst článek 4 kroky, jak se rychle dostat z dluhů.
